Egyéni vállalkozóként egy megbízható autó nemcsak kényelmi kérdés, de sokszor az üzleti működés elengedhetetlen feltétele. Az autóvásárlás finanszírozására kézenfekvő megoldás lehet az autóhitel, azonban az egyéni vállalkozók esetén a hiteligénylés menete kissé eltér a magánszemélyek hiteligénylésétől. Ebben a cikkben azt vizsgáljuk meg, hogy mire figyeljen az egyéni vállalkozó autóhitel igénylésekor.

Sokszor választják a személyi kölcsönt autóvásárlás finanszírozására az egyéni vállalkozók, mivel e hitelkonstrukciónál a leggyorsabb és a legegyszerűbb a hitelfelvétel. A személyi kölcsön szabadon felhasználható, így az autó vételárának kiegyenlítésére is fordítható. Előnyként említhető meg az is, hogy az igénylés benyújtását követő néhány napon belül megérkezhet a hitelösszeg az igénylő számlájára, így készpénzes vevőként jelenhet meg az autópiacon.

Személyi kölcsön igénylése egyéni vállalkozóként

Személyi kölcsön igénylésekor az egyik legfontosabb különbség a magánszemélyek hiteligényléséhez képest az, hogy a vállalkozónak a Nemzeti Adó- és Vámhivatal által kiállított jövedelemigazolást kell benyújtania az igényléshez, szemben a magánszemélyek munkáltatói igazolásával (és/vagy bankszámlakivonataival).

Az igénylés előtt célszerű tájékozódni a feltételekről, amelyek vállalkozás esetében a következők. A bankok jellemzően 20-21 éves kortól nyújtanak személyi kölcsönt, a 20 évesnél fiatalabb, de a 18. életévet már betöltött igénylők esetében az életkori követelményeknek megfelelő adóstárs bevonására lehet szükség. Alapvető elvárás a minimum 12 hónapos vállalkozási múlt, valamint a legalább egy lezárt pénzügyi év. A magánszemélyekhez hasonlóan az egyéni vállalkozónak sem lehet köztartozása a hiteligénylés benyújtásakor, ezt a NAV által kiállított, úgynevezett „nemleges adóigazolással” szükséges alátámasztani. Ugyanígy érvényes az egyéni vállalkozókra is az, hogy nem szerepelhetnek negatív státusszal a Központi Hitelinformációs Rendszerben.

Így vizsgálja a bank az egyéni vállalkozók jövedelmét

A pénzintézetek a hitelképes jövedelmet különböző módokon számíthatják ki, a NAV által kiállított jövedelemigazolás alapján, ezért fontos a hiteligénylés elindítása előtt tájékozódni a jövedelemszámítás módszeréről. A pénzintézetek többnyire a naptári évnek megfelelő időszak lezárt adóévének igazolását kérik, de előfordulhat olyan bank is, ahol elfogadják a 12 hónapos lezárt időszakot is. Havi szintre vetítik az éves jövedelmet, amely a NAV igazoláson szerepel, így számolják ki a havi jövedelem figyelembe vehető részét. Ez is kétféleképpen történhet: az éves jövedelmet a szóban forgó évben működött hónapok számával osztják el, ami egy ritkán alkalmazott módszer, leggyakrabban az éves jövedelmet 12-vel osztják el. Fontos tudni, hogy a bankok különböző számítási módokat használhatnak a különböző adózási mód mellett működő vállalkozások esetén.

Milyen dokumentumokat kell benyújtani a hiteligénylés során?

Egyéni vállalkozóként is szükség lesz a személyes okmányokra, azaz a személyazonosság igazolására alkalmas okmányra, az adókártyára és a lakcímkártyára. Emellett be kell nyújtani az előző évi NAV jövedelemigazolást, amely nem lehet 30 napnál régebbi, a szintén a NAV által kiállított, és szintén 30 napnál nem régebbi nemleges adóigazolást, valamint átalányadózás esetén az előző évi személyi jövedelemadó-bevallást. Szükség lehet még az egyéni vállalkozó lakossági folyószámlakivonataira is, 3 hónapra visszamenőleg.

Így zajlik a hiteligénylés

A dokumentumok benyújtását követően előzetes hitelbírálat, más néven előminősítés történik. Amennyiben minden szükséges irat rendelkezésre áll, az előzetes bírálat gyorsan lezajlik, amelynek során fény derül arra, hogy az igénylő a jövedelme alapján hitelképes-e az adott banknál, és ha igen, mekkora hitelösszegre számíthat. Sikeres előminősítés esetén a hitelkérelem benyújtható a választott bankhoz, ami történhet személyesen a bankfiókban, illetve egyes pénzintézeteknél online is. A bank a benyújtott kérelem és a kapcsolódó dokumentumok alapján részletes hitelbírálatot végez, és pozitív elbírálás esetén sor kerül a hitelszerződés aláírására. A kölcsön folyósítása néhány napon belül megtörténik, de az is előfordulhat, hogy a hitelösszeg pár órán belül megérkezik az igénylő számlájára.

A személyi kölcsönöknél általában nem kell igazolni a hitelcélt, jelen esetben azt, hogy az összegből az egyéni vállalkozó autót vásárolt, de néhány hitelkonstrukció esetében előfordulhat, hogy a hitel folyósítását követő 60 napon belül a bank felé be kell mutatni a jármű törzskönyvét/forgalmi engedélyét, és az adásvételi szerződését.

Mire érdemes odafigyelni a hitel kiválasztása előtt?

A különböző hitelajánlatokat célszerű több szempont alapján is összehasonlítani annak érdekében, hogy biztosan a legmegfelelőbb hitel legyen kiválasztva. A legfontosabb szempont, ami alapján érdemes az összehasonlítást elvégezni, az a teljes hiteldíj mutató, azaz a THM, amely a kamat mellett a hitelhez kapcsolódó minden egyéb költséget is tartalmaz – azaz minél alacsonyabb a THM, a hitel annál olcsóbb.

A futamidő szintén fontos összehasonlítási szempont, mivel jelentősen befolyásolja a havonta fizetendő törlesztőrészletek mértékét, ugyanis minél rövidebb futamidőre vesz fel valaki hitelt, annál magasabb törlesztőrészletet kell fizetnie havonta. Fontos itt megemlíteni, hogy ebben az esetben a teljes visszafizetendő összeg is kevesebb lesz.

Lényeges összehasonlítási szempont lehet még a hitel kezelési költsége, valamint a folyósítás díja, de az előtörlesztési feltételekre is oda kell figyelni, ugyanis ez egyes bankoknál díjmentes, míg más pénzintézetek díjat számíthatnak fel érte.

Érdemes megvizsgálni a banki feltételeket is, például azt, hogy jár-e kamatkedvezmény egyes vállalásokért cserébe. Fontos tudni továbbá, hogy a bankok jövedelemszámítási módszerei bankonként eltérőek lehetnek.

Így lehet sikeres az igénylés

Ahhoz, hogy a hiteligénylés sikeres legyen, meg kell várni amíg a vállalkozás rendelkezik 1 lezárt adóévvel, illetve 12 hónapos működéssel. Célszerű több pénzintézetnél előzetes hitelbírálatot végeztetni, így megtudható, hogy melyik bank milyen módon számolja a jövedelmet. Érdemes az esetlegesen fennálló adótartozásokat rendezni, ugyanis az a személy, akinek tartozása van a NAV felé, nem kaphat hitelt. Ugyanez vonatkozik a KHR-listán negatív státusszal szereplő ügyfelekre is. A 21 évnél fiatalabb hiteligénylőknek nem árt felkészülniük arra, hogy a hitelügyletbe esetleg adóstársat kell bevonniuk.

Összegzés

Autóhitelt igényelni egyéni vállalkozóként sem bonyolult feladat, azonban fontos tisztában lenni a saját pénzügyi helyzettel, a hitelképességet befolyásoló tényezőkkel, valamint a speciális feltételekkel és az eltérő banki gyakorlatokkal. Egy jól megválasztott hitelkonstrukció nemcsak megkönnyíti a vállalkozás napi működését, de pozitív hatással lehet a bevételekre is. Ahogy minden egyéb pénzügyi döntés esetében, itt is kulcsfontosságú a tudatosság, bizonytalanság esetén pedig érdemes hitelszakértőhöz fordulni.