Az autótulajdonosoknak számos kötelezettséggel és kiadással is szembe kell nézniük. Az autóval járó egyik legfontosabb kiadás az éves kötelező biztosítás, amelynek nehézsége, hogy évről évre változik az ára, és általában nem is lehet előre látni, hogy mennyibe fog kerülni. De mi alapján szabják meg a biztosítók ennek árát? Cikkünkben ezt mutatjuk be. 

Megkerülhetetlen kiadás

Az emberekre jellemző, hogy ott spórolnak, ahol csak tudnak. Ha nem lenne kötelező biztosítást kötni az autóra, akkor minden bizonnyal az emberek jelentősebb százaléka nem is tenné meg. Mivel azonban kötelező, ezért nincs más választásunk: ha részt szeretnénk venni a forgalomban az autónkkal, akkor bizony be kell fizetni a biztosítás díját. A kifizetés pillanatában minden bizonnyal fáj, de sokkal rosszabb lenne, ha valamilyen káresetet okoznánk vezetés közben, és azt azonnal a zsebünkből kellene kifizetnünk. A kötelező biztosítás tehát mindenkit véd. Védi a károkozó felet, hiszen nem kell azonnal, zsebből akár hatalmas összeget is kifizetnie. Emellett természetesen védi az elszenvedő felet, hiszen így biztosan megkapja a kártérítését. 

A biztosítás megkötése tehát nem választás kérdése, hanem kötelezettség. Ugyanakkor a legtöbben szeretnének spórolni rajta, és a lehető legolcsóbb megoldással kívánnak élni. Azt azonban gyakran nehéz kitalálni, hogy hogyan úsztatnánk meg a legolcsóbban, hiszen a biztosítótársaságok hajlamosak évről évre más kalkulációt elénk tenni. Éppen emiatt különösen fontos a kérdés, hogy mégis milyen szempontok alapján számolnak a biztosítók. A bonus-malus rendszer mindenki számára ismeretes, de még emellett is hatalmas differenciák vannak a társaságok ajánlatai között. Miért? Mitől függ, hogy hol kapok jobb ajánlatot? Mutatjuk!

A kötelező éves felelősségbiztosítások számításában alapvető mértékegység a bonus-malus rendszer. A rendszer működéséről már egy korábbi cikkünkben beszámoltunk, most dióhéjban csupán annyit emelnénk ki, hogy az általunk fizetendő összeg nagysága leginkább attól függ, hogy mennyi vétséget követtünk el. A biztosító társaságok figyelemmel követik, hogy egy-egy évben hogyan vezettünk. Ha kárt okoztunk, akkor a kárt a biztosítónknak kell megtérítenie, ami azt jelenti, hogy feketepontot kaptunk, malusunk keletkezett, így a következő évben már drágább lesz a biztosításunk. Ezzel szemben ha baleset nélkül vezettünk és a biztosítónak nem kellett utánunk fizetnie, akkor nem jelentünk nagy kockázatot a társaságnak, emiatt tehát piros pontot kapunk, bonusunk lesz, így a következő évben olcsóbb lesz a biztosítás összege. Minél több balesetet okozunk, a biztosítónknak annál többet kell fizetnie utánunk, ami miatt egyre drágább biztosítási kategóriába fogunk kerülni. Ezzel ellentétben minél tovább vezetünk balesetmentesen, annál kedvezőbb kategóriákba kerülünk. 

Ha azonban összehasonlítjuk a társaságok különböző ajánlatait, akkor azt fogjuk tapasztalni, hogy noha például B10-es kategóriába tartozunk, mégis nagy eltérések vannak a különféle ajánlatok között. Ez azért van, mert a közhiedelemmel ellentétben nem csupán a bonus-malus határozza meg, hogy az adott évben mennyit kell fizetnünk. A biztosítás díjának kalkulációja egy nagyon komplex, sok tényezőből álló kalkuláció. Alább a fontosabb kalkulációs tényezőket ismertetjük, amelyek talán segíthetnek bennünket abban, hogy a számunkra legoptimálisabb biztosítót tudjuk kiválasztani. 

Ezeket a szempontokat azért is fontos figyelembe venni a megfelelő biztosító kiválasztásánál, mert tudnunk kell, hogy minden biztosító ugyanazt a biztosítást kínálja. Szabályozva van ugyanis, hogy ugyanazt a biztosítási terméket kell forgalmazniuk, ezt azonban eltérő áron tehetik. Magyarán amikor drágábban kötjük meg a biztosítást, akkor ugyanazt a terméket magasabb áron vesszük meg, holott valószínűleg valahol olcsóbban is megvehettük volna. 

Infláció

A 2022-es év egyik leggyakrabban használt szava minden bizonnyal az infláció volt. A háború kirobbanása óta megsokszorozódtak az árak, és szinte nincs semmi, ami ne szenvedett volna drágulást. Az infláció olyan területekre is kihat, amelyekre eleinte nem is gondolnánk: mivel emelkedett a benzin és az áram ára, ezért alapjában véve minden termék és szolgáltatás ára megemelkedett, hiszen az üzletek rezsijét nekik is ki kell fizetni, és a beszállított termékek is drágábban érkeznek. Nem jelent kivételt a károk javítása sem. Ha például összetörünk egy másik kocsit, akkor annak javítási költsége megemelkedett, hiszen az autószerelő műhely fenntartása, üzemeltetése drágább lett, emiatt drágább a munkadíj, és az anyagokat is drágábban tudják beszerezni. Az áremelkedések miatt tehát általánosan megemelkedett a biztosítás összege is, ez elől pedig sajnos nem tudunk elmenekülni. 

Eltérő üzletpolitikai döntések

Az egyes biztosítók által kínált összegek közötti nagy differenciákhoz jelentősen hozzájárul az a tény, hogy a különféle társaságok más üzletpolitikákat vallanak. S hogy ez mit is jelent pontosan? Egyszerűen szólva azt, hogy ami egyeseknél előny (azaz olcsóbbá teszi a biztosítást), az másoknál hátrány (azaz megdrágítja a biztosítást). Számos ilyen szempont van, ezek közül csak néhányat emelünk ki:

• mennyit használjuk a kocsit? Valahol a home office előny, valahol hátrány.
• Egyszerre több autóra kötünk biztosítást? Vannak olyan társaságok, ahol ezesetben olcsóbb lesz a biztosítás, de valahol nem adnak rá kedvezményt.
• Autóval járunk munkába? Ez hol előny, hol hátrány.

Mindezeken túl azt is látnunk kell, hogy a díjszabásban nagy szerepe van többek között az autó típusának és korának, valamint a vezető életkorának is. Míg például egyes biztosítóknál egy 14 éves kocsi igazi matuzsálemnek számít, és drága biztosítást kínálnak rá, addig más biztosítóknál ez még nem számít öregnek, és nem drágítja meg nagyon az összeget.

A kárkifizetések száma

A bonus-malus rendszer értelmében a biztosításunk összege akkor emelkedik, ha feketepontokat szereztünk. A helyzet azonban az, hogy az is megemelheti a költségeinket, ha a biztosítónk ügyfelei általánosan több balesetet okoztak, így a társaságnak többet kellett fizetnie az elmúlt évben.  A veszteségét az ügyfelein próbálja behajtani, és bár nem túl igazságos, de azoknak a díján is emel, akik egyébként baleset nélkül vezetnek. Így tehát olykor mi magunk fizetjük ki a mások által okozott károkat. 

Mikre kaphatunk kedvezményeket?

• Kedvezményt kaphatunk arra, ha úgy döntünk, hogy nem negyedévente fizetjük a biztosítást, hanem évente.
• Szinte valamennyi biztosító együttkötési kedvezményt biztosít, azaz ha úgy döntünk, hogy a kötelező biztosítás mellé kötünk CASCO-t is, akkor szinte biztos, hogy valamennyit lefaragnak a kötelező biztosítás árából. 
• Sok biztosító ajánl családi kedvezményt. 
• A kiskorú gyermeket vagy gyermekeket nevelő szülők sok helyen kedvezményben részesülnek. 
• Számolhatunk partnerkedvezménnyel. 
• Bizonyos esetekben az is számít, hogy mi a foglalkozásunk. Vannak olyan biztosítók, akik kedvezményeket biztosítanak a közalkalmazottaknak és a nyugdíjasoknak, így ha ez érint bennünket, akkor érdemes nekünk megfelelő társaságot keresnünk. 
• Általában (de nem mindig, l. fentebb) kedvezményt adnak akkor, ha ugyanazon biztosítónál több szerződést is megkötünk.