Az autóvásárlás komoly pénzügyi döntés, kiváltképpen abban az esetben, ha az autó vétele hitelből történik. Fontos, hogy a megfelelő hitelkonstrukció alapos mérlegelés után legyen kiválasztva, hiszen egy ilyen döntés alapvetően befolyásolja a havi költségeket, ráadásul hosszú távon, ezáltal hatással van a pénzügyi stabilitásra is.

Az autóhitellel kapcsolatban alapvető fontosságú kérdés, hogy új vagy használt járművet szeretne-e vásárolni az igénylő. Új járművek esetén kedvezőbbek a hitelfeltételek, és könnyebben is lehet kölcsönt kapni, míg, ha használt járműről van szó, a feltételek szigorúbbak, a kamatok pedig magasabbak lehetnek.

Lízing vagy hitel?

Az autóhiteleknek két típusa van: a lízing és a hitelintézeti autóhitel. A lízing lehet pénzügyi vagy operatív lízing. Előbbi a hitelhez hasonló, azonban a futamidő végéig a jármű a lízingcég tulajdona marad hivatalosan. Az operatív lízing választásakor a vevő bérli a járművet, majd a futamidő végén eldöntheti, hogy megvásárolja azt, vagy visszaadja.

A hitelintézeti autóhitelnél is két típus különböztethető meg, a hitel lehet célzott, vagy szabad felhasználású. A célzott autóhitel keretén belül megítélt összeg kizárólag az adott jármű megvételére fordítható, míg a szabad felhasználású hitel esetében a hitelösszegből bármi finanszírozható, az autó mellett például a biztosítás, illetve egyéb költségek is.

Hitelképesség

Mint minden kölcsön esetében, autóhitel igénylése során is megvizsgálja a hitelt nyújtó pénzintézet a hiteligénylő jövedelmi helyzetét, a hitelmúltját és a meglévő kölcsöneit. Kedvező hitelbírálatra lehet számítani, ha az igénylő megfelelő mértékű, rendszeres jövedelemmel, valamint stabil munkahellyel rendelkezik. Fontos tudni, hogy egy esetleges korábban nem az előírtaknak megfelelően fizetett hitel, amely negatív minősítést eredményezett a Központi Hitelinformációs Rendszerben, megakadályozhatja a pozitív hitelbírálatot.

Önerő

Célzott autóhitel esetében szükség van önerőre is, vagyis a vásárlónak rendelkeznie kell a vételár 20-30 százalékával. Új autók esetén az elvárt önerő általában alacsonyabb, míg használt autók esetén magasabb lehet. Lízingelésnél az önerő legalább az autó vételárának 20 százaléka szokott lenni. Nem kérnek a bankok önerőt szabad felhasználású kölcsön igénylésekor, azonban ennél a hiteltípusnál a kamatok magasabbak lehetnek.

Kamat és teljes hiteldíj mutató (THM)

Alapvető fontosságú ismernie és értenie a kamat, valamint a THM szerepét annak, aki hitelt szeretne felvenni. A hitel kamata takarja azt az értéket (százalékosan megadva), amelyet az igénylő fizet a pénzintézetnek a kölcsön használatáért. A THM ezzel szemben a hitel járulékos költségeit is tartalmazza a kamat mellett, többek között például a folyósítási díjat, a hitelbírálati díjat, a kezelési költséget, a bankszámlavezetés díját, továbbá lakáshitelek esetében, a teljesség igénye nélkül, az értékbecslés vagy az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját. Minél alacsonyabb egy hitel teljes hiteldíj mutatója, annál kedvezőbb a konstrukció.

Törlesztőrészlet és futamidő

Fontos tudni, hogy a havi törlesztőrészletek mértékét a futamidő határozza meg. Hosszabb futamidő esetén alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet, ugyanakkor a kamatok miatt drágább lesz a hitel, azaz több lesz a fizetni való. Rövidebb futamidő választásakor a havi részletek magasabbak, viszont a fizetendő kamat kevesebb. A hitel igénylésekor úgy kell megválasztani a törlesztőrészletet, hogy az vállalható legyen hosszabb távon is. A bankok ennek érdekében alkalmazzák a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM), amely egy magyarországi pénzügyi szabályozás a túlzott eladósodás elkerülésére.

Rejtett költségek

Sokak figyelmét elkerülik a rejtett költségek, ami lehet például az előtörlesztés díja vagy a casco biztosítás megkötése, pedig a pénzügyileg felelősségteljes döntéshez ezek ismerete rendkívül fontos.

Kellő körültekintéssel elkerülhető a túlzott eladósodás

Egy autóhitel – azon túl, hogy remek lehetőség akkor, ha valaki nem akarja, vagy nem tudja egy összegben kifizetni a kinézett járművet – megfontoltságot és körültekintő tervezést igényel. Különösen fontos az, hogy a hiteligénylő reálisan lássa az anyagi helyzetét, ugyanis csak így van esély arra, hogy elkerülje a túlzott eladósodást.